北京律师- 那些年,买保险踩过的坑!-国晖北京律师事务所

发布日期:

2021-11-23
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国晖(北京)律师事务所

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视频来源:腾讯视频

    9月3日澎湃新闻,59岁彭大妈在中国邮储银行办理存款业务,在银行柜员推荐下买了保险,银行称已获同意,大妈说我不识字。

    不要说退休老人,非诉圈,投行圈的朋友,都曾经买错过保险。我帮朋友解决完问题,笑说承不承认诉讼律师对条文把握更精准,朋友说,全局合规还是她们更在行。

    每个时代的保险坑都不一样,比如十年前的补充医疗险,坑主要是不赔项特别多,真生病了发现属于除外条款,拿不到钱。

    常见的坑

    虽然这几年监管越来越严,然而坑也是推陈出新,以下几种最常见的坑,你有没有见过呢?

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    01、 健康险的保证续保条款,保险公司有没有给自己网开一面

    有朋友买了个补充医疗险,当时精挑细选,对比了市面上其他健康险,觉得这款承诺续保到99岁,这样即使之后年纪大生病,保险费也不会增加,不会出现生病不给保的情况,所以虽然这款贵,但一分钱一分货。

    万万没想到……

    交了五年钱以后,保险公司说停售了,不能续费了,可以买别的健康险产品。

    朋友很是愤怒的,想起诉保险公司,我看了条款以后,劝她消消气,真要还生气,就投诉吧,投诉还便宜点,别赔了夫人又折兵。

    完整的保证续保条款,一般是这样子的:

    “在保证续保期间内,投保人享有如下保证续保权:

    (1)每个保证续保期间内,被保险人按该保证续保期初约定的费率表依年龄变化缴纳相应的保险费,该保险费不因本保险的整体费率调整而改变;

    (2)每个保证续保期间内,本公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请;

    (3)每个保证续保期间内,投保人的保证续保权不因该保险的统一停售而终止。”

    少一条都不行,少一个关键词都不行。任何漏洞都能导致不续保。

    02、财险锁定期多久,不要看总收益额,看实际年化利率

    比如一个教育保险,每月给孩子存500元,十年之后本金6万,到手可以取出9万。

    听起来挺好的保险产品,每月两顿饭钱的事,收益50%。但等一会,别上头。

    想下年化收益率多少,考虑通货膨胀以后实际收益率多少,锁定期这么久适合自己么,类似收益率产品,有比这个流动性好的么(比如银行股,股息+上涨+打新)。

    这时候别上头,得想想高风险、低收益、低流动,你最不能接受的是什么。你想要高流动性,还是低风险,你关注高收益率,还是到期总收益额。比如这几年是不是要买房,能不能接受一个月损失五成本金,每年8个点收益觉得少么。

    经济上有个不可能三角,低风险、高收益、高流动,不可能三个都要,所以选产品,先看能舍弃哪项,不能先看哪项最好。

    因为很多小贷平台,喜欢不说年利率,说每天只需要还几元,很多人一冲动就贷了,发现还不起时候就晚了。

    所以今年四月,中国人民银行要求所有的贷款都必须以贷款年化利率进行标示,以保证借款人对自己实际贷款利率的知情权。

    翻译一下就是,你以为自己懂了,其实没懂。

    03、捆绑销售的保险,两个合同要关联

    常听到这种销售方式,姐,我们这款保险是奖励内部员工的,您买了这款以后,需要同时买XX险,您放心,两款保险互补,能全方位为您提供保障。

    然后其中一款保险解除,或者停售终止,另一款你不想要的,还要续费小十年,不交钱的话只能取出很少的现金价值。只能咬着牙继续买。

    这主要是两个合同签的时候,是独立的,没有互相关联,如果你要求不喜欢的产品保险合同约定喜欢的产品合同解除或终止时,这个合同自动解除,就能解决。

    当然得约定好,解除后已交款项如何处理,别亏。

    以上是保险的,理财合同条款也类似,比如结构性存款,年化1.6%-8%,你听到的是保本,还能8个点收益,但没注意收益挂钩啥。

    比如挂钩中证500指数升高10个点,现在指数已经是历史高点了,再涨概率有多大。或者真涨了,我用这钱买中证500指数基金不更好么。怎么算都觉得不大划算。

    我之前还见过挂钩天气的,气温,降水量。合同条款写的十分有趣。

    其实律师看保险条款,也不能第一眼就看出漏洞,得几十页合同,每条,每个字看,几遍之后,才能说基本了解了。

    也就看半天吧。

    要说一眼就能看出坑在哪,就是凭经验,看过同类合同,直接去那个条款位置找,因为大多是格式条款,都是通用坑。

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