为方便送货，车主将面包车后排座椅拆下，途中发生交通事故致人死亡。保险公司以车辆改装、危险程度显著增加为由，拒绝在商业三责险范围内赔偿。拆除座椅是否必然构成“危险程度显著增加”？改装行为与事故之间是否需要因果关系？

2021年5月，陈某在一次送货途中，为方便装货，将面包车后排座椅拆下。行驶至一处施工作业路段时，陈某驾驶的面包车与李某甲相撞，致李某甲当场死亡。

公安机关认定：陈某对路面情况观察不够、采取措施不当，是事故发生的直接原因，陈某负全部责任，李某甲无责。

同年11月，李某甲近亲属将陈某及车辆投保的保险公司诉至法院，要求赔偿丧葬费、死亡赔偿金等。保险公司辩称，陈某擅自改装车辆且事故发生时从事营利性运输，明显增加车辆危险系数，商业三责险应免赔。

法院审理认为，陈某拆除座椅的行为一般不会降低机动车行驶中的安全性，且证据表明其并非长期使用该车辆营运，不构成危险程度显著增加。从因果关系看，事故系陈某观察不够、措施不当所致，与改装行为无直接因果关系。法院判决保险公司在商业三责险范围内承担赔偿责任。

本案核心在于如何认定“危险程度显著增加”。《保险法》第五十二条规定，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应及时通知保险人；未通知的，因危险增加发生的事故，保险人不承担赔偿责任。但并非任何改装都构成“显著增加”。《最高人民法院关于适用〈保险法〉若干问题的解释（四）》第四条明确，应综合考虑用途改变、使用范围改变、所处环境变化、改装引起的变化、危险增加持续时间等因素。司法实践中，还需结合显著性、持续性和不可预见性，以及危险增加与事故之间是否存在因果关系进行综合认定。

本案中，陈某仅拆除座椅，未改变车辆核心安全性能，且非长期营运，不构成危险程度显著增加。更重要的是，事故直接原因是驾驶操作不当，与改装行为无因果关系。

类似案件中，法院也指出，仅有拆除座椅的行为，不足以证明车辆危险程度显著增加。但需注意，若车主长期拆座用于经营性货运，改变车辆使用性质，法院通常会支持保险公司拒赔商业险。区分关键在于：改装是否实质增加风险，以及该风险是否与事故存在因果关联。提醒车主，改变车辆用途或进行改装，务必及时通知保险公司并办理变更手续，避免理赔纠纷。（一对一免费咨询☎️：13810963142或添加此号律师微信即可）