大部分车主都认为，车辆投保车险后保障是立即生效。但如果保单约定“次日零时起保”，而事故恰好在投保当天发生，保险公司能否以“不在保险期内”为由拒赔？

2025年2月，孙某购入一辆二手客车。2月13日上午9时，他通过微信向某保险公司业务员购买商业三者险，扫码付款后，保单显示保险期间为“2月14日0时起至次年2月13日24时”。聊天记录中，业务员未对生效时间作任何提醒。

当天下午1时许，孙某驾车与骑电动车的赵某相撞，交警认定孙某全责。该车交强险有效，但商业险保险公司以“事故未发生在保险期内”拒绝赔付商业部分。赵某遂将孙某及两家保险公司诉至法院，要求赔偿医疗费等损失。

法院认为，孙某系初次投保商业险，对“次日零时起保”条款不熟悉，该条款属保险公司单方拟定的格式条款。保险公司未举证证明其已向孙某履行明确说明义务，故该条款对孙某不生效。判决该保险公司在商业险限额内赔偿赵某2.2万元。二审维持原判。

本案核心在于“次日零时起保”条款的效力。对于交强险，因其法定强制性和公益性，通常要求即时生效，以保障事故受害人权益。而商业险属自愿合同，可约定生效时间，但保险公司对格式条款负有法定提示和说明义务。

实践中，法院会区分投保人类型：对首次投保或新车主，因其认知有限，保险公司必须充分提示“零时起保”可能导致保障“空档期”，否则该条款不具约束力；对营运车辆、多次续保车主等，因其熟悉规则，若无异议，则视为接受。

本案提醒车主，投保时务必确认保单生效时间，如希望即时生效，应主动提出并留存证据；保险公司也应在投保环节规范履行说明义务，否则“空档期”拒赔难以获得法院支持。（一对一免费咨询☎️：13810963142或添加此号律师微信即可）

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